Assurance dépendance : avantages et inconvénients

L’âge avançant, la perte d’autonomie devient une question cruciale pour de nombreuses personnes âgées et leur entourage. En effet, la prise en charge de la dépendance représente un coût : adaptation du domicile, aide-ménagères, téléassistance à domicile… C’est là qu’une assurance dépendance peut s’avérer intéressante. Que couvre-t-elle ? Comment fonctionne-t-elle ?

L'assurance dépendance : qu'est-ce que c'est ?

Définition

Qu’il s’agisse de prendre en charge un dispositif global visant le maintien à domicile ou les frais générés par un accueil en maison de retraite, l’assurance dépendance constitue l’un des outils les plus plébiscités par les Français. Il faut dire que ce type de contrat est spécifiquement dédié aux besoins des seniors. Certes, l’État dispense des aides financières sous certaines conditions, mais le montant de celles-ci ne suffit généralement pas à couvrir les différents frais engagés. Parmi ces subventions particulières, on peut citer notamment l’allocation personnalisée d’autonomie (APA) ou encore l’allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA). Pour soutenir les personnes âgées en perte d’autonomie, certains assureurs proposent des contrats d’assurance susceptibles de couvrir la dépendance.

Comment ça marche ?

Le contrat de dépendance fonctionne de la même manière qu’une assurance "classique". En contrepartie de cotisations versées régulièrement par le souscripteur, l’assureur s’engage à lui octroyer une rente mensuelle ou le versement d’un capital s’il est déclaré "dépendant". Le seuil de détermination de la dépendance revêt donc une importance capitale. Il dépendra du type de garanties souscrites. Certains contrats peuvent ainsi couvrir une perte d’autonomie partielle, tandis que d’autres assurent une dépendance partielle ou totale. Cependant, une fois la perte formellement avérée, l’assuré recevra la prestation financière prévue par son contrat.

Assurance perte d'autonomie : combien ça coûte ?

Le montant des cotisations versées par l’assuré fluctuera en fonction des paramètres suivants :

• l’âge de l’assuré au moment de la souscription : plus elle est tardive, plus les cotisations augmentent, car le risque à couvrir est important ;
• le niveau de rente souhaité : plus il est élevé, plus les cotisations le seront également ;
• le niveau de garanties choisies : les cotisations seront moins importantes si le souscripteur choisit de s’assurer pour une dépendance totale plutôt que partielle ou légère ;
• l’état de santé de l’assuré : une surprime peut être appliquée si l’assuré est en mauvaise santé.

Tarif moyen d'une assurance dépendance

En moyenne, il faut prévoir :

• entre 30 €/mois (55 ans) et 50 €/mois (+ de 65 ans) pour une assurance dépendance partielle ou totale avec rente ;
• entre 20 €/mois (55 ans) et 30 €/mois (+ de 65 ans) pour une assurance dépendance totale avec rente.

Évolution des cotisations

Il est important de préciser que les tarifs de l’assurance dépendance peuvent faire l’objet d’une réévaluation par l’assureur. En effet, la plupart des compagnies d’assurances font le choix d’indexer leurs cotisations sur un indice de revalorisation comme l’inflation ou le point Agirc-Arrco. Si celui-ci est amené à évoluer, l’assureur peut augmenter la cotisation. S’il la refuse, l’assuré verra sa rente ou son capital modifié.

Quelles sont les garanties dépendance ?

Les contrats d’assurance couvrant la perte d’autonomie peuvent faire l’objet d’une souscription individuelle ou collective.

La garantie dépendance individuelle

Celle-ci est signée entre l’assureur et l’assuré. Elle peut prendre la forme :

• d’un contrat de prévoyance : la perte d’autonomie constitue la principale garantie du contrat. Lorsqu’elle est reconnue, la dépendance est alors compensée par le versement de la prestation mentionné dans le contrat. Des services d’assistance peuvent y être adjoints ;
• d’une assurance-vie : la dépendance peut constituer une garantie complémentaire de l’assurance-vie. Une partie du capital, initialement prévu en cas de décès, est transformée en rente dépendance.

La garantie dépendance collective

Certaines entreprises ou branches professionnelles négocient et proposent des contrats collectifs à leurs salariés. Il existe trois types de couvertures :

• la couverture viagère : le salarié bénéficie de la garantie dépendance même après son départ de l’entreprise et peut continuer à verser ses cotisations dans sa nouvelle entreprise ;
• la couverture annuelle : la couverture s’achève si le salarié quitte l’entreprise ;
• la couverture en "points dépendance" : les cotisations versées ouvrent droit à des points susceptibles d’être convertis en rente viagère dans le cas d’une dépendance.